적금은 안정적인 재테크 수단으로 많은 사람들이 선호하는 금융 상품입니다. 특히, 금리가 변동하는 경제 상황에서 최고 금리의 적금 상품을 선택하는 것은 매우 중요합니다. 이번 글에서는 은행별 최고 금리 적금 상품을 비교하고, 최신 트렌드와 통계, 그리고 구체적인 사례를 통해 독자 여러분께 유용한 정보를 제공하고자 합니다.
1. 적금의 개념과 중요성
1.1 적금이란?
적금은 일정 기간 동안 일정 금액을 꾸준히 저축하여 만기 시 원금과 이자를 함께 받는 금융상품입니다. 정기예금과 비교할 때 적은 금액으로도 시작할 수 있으며, 금융 습관을 기르기에 적합한 상품입니다.
✔ 정기적립식: 매달 일정 금액을 납입하는 방식 (예: 월 50만 원씩 1년간 납입)
✔ 자유적립식: 납입 기간 동안 원하는 금액을 자유롭게 저축하는 방식
예시
사회초년생 A씨는 목돈 마련을 위해 매달 30만 원씩 적금을 부었고, 2년 후 이자 포함 750만 원을 모아 여행 경비로 사용했습니다.
1.2 적금이 중요한 이유
적금은 단순한 저축 이상의 의미를 가집니다. 특히 경제 불확실성이 커지는 시기에는 안전한 자산 관리 수단이 됩니다.
✅ 1) 원금 보장 & 안정적인 수익
주식이나 코인처럼 변동성이 높은 투자와 달리, 적금은 원금이 보장되며 확정된 금리를 적용받습니다.
✅ 2) 목표 기반 저축 가능
✔ 결혼 자금, 자동차 구입비, 내 집 마련 등을 위해 적금은 매우 유용한 수단입니다.
✔ 필요 시기에 맞춰 일정 금액을 마련할 수 있어 재정 계획을 체계적으로 세울 수 있습니다.
✅ 3) 금융 습관 개선
✔ 매달 일정 금액을 저축하는 습관을 통해 규칙적인 금융 관리 능력을 키울 수 있습니다.
✔ 특히 사회초년생이나 금융 습관이 부족한 사람들에게 좋은 시작점이 됩니다.
2. 최신 적금 금리 동향
2.1 2025년 현재 적금 금리 트렌드
2022~2023년 금리 인상기에는 최고 연 6~7%대 적금 상품이 등장하기도 했지만, 2024년 이후 금리가 다소 낮아지는 경향을 보이고 있습니다.
📌 현재 시중 적금 금리 수준 (2025년 2월 기준)
✔ 시중은행(국민, 신한, 우리, 하나 등) → 연 2.5~3.5%
✔ 인터넷은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등) → 연 3.5~4.5%
✔ 저축은행(OK저축, 웰컴저축, SBI 등) → 연 4.5~6.0%
예시:
K은행의 ‘K플러스 정기적금’ 상품은 기본 금리 3.0%이며, 우대금리를 적용하면 최대 4.2%까지 받을 수 있습니다.
하지만, 우대 조건(급여 이체, 카드 사용 등)을 충족해야 하므로 가입 전 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
2.2 금리 인하 가능성과 적금 전략
✔ 한국은행 기준금리 전망
- 2023년 말 기준금리는 3.5% 수준이었으나, 2025년에는 점진적 인하 가능성이 대두되고 있습니다.
- 기준금리가 낮아지면, 적금 금리도 함께 낮아질 가능성이 높습니다.
- 따라서 고금리 적금 상품이 아직 남아있는 지금, 장기 적금에 가입하는 것이 유리할 수 있음
✔ 적금 가입 전략
🔹 단기 vs. 장기 선택
- 금리 변동성이 큰 시기에는 6개월~1년 단기 적금 활용
- 고금리 적금 상품이 있다면 2~3년 장기 가입 고려
🔹 우대금리 적극 활용
- 급여이체, 자동이체, 카드 사용 실적 등을 활용하여 최대 금리를 받을 것
- 일부 은행은 비대면 가입 시 추가 우대금리 제공
2.3 시중은행 vs. 인터넷은행 vs. 저축은행 금리 비교
각 금융기관별 금리와 특징을 비교하여 본인에게 맞는 선택을 해야 합니다.
✔ 시중은행 (국민, 신한, 우리, 하나 등)
📌 금리: 2.5%~3.5%
📌 장점: 신뢰도 높고 전국 지점망 보유
📌 단점: 기본 금리가 낮고 우대금리 조건이 까다로움
✔ 인터넷은행 (카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등)
📌 금리: 3.5%~4.5%
📌 장점: 비대면 가입으로 편리, 높은 기본 금리 제공
📌 단점: 창구 상담 불가능, 입출금 편의성 낮음
✔ 저축은행 (OK저축, 웰컴저축, SBI 등)
📌 금리: 4.5%~6.0%
📌 장점: 가장 높은 금리 제공, 예금자 보호(5천만 원 한도)
📌 단점: 금융사 리스크 존재, 일부 상품 가입 제한 있음
✔ 결론:
💡 안정적인 금융기관을 원한다면 시중은행 적금 추천
💡 높은 금리를 원하면 인터넷은행 적금이 유리
💡 최대 수익을 목표로 하면 저축은행 적금을 고려하되, 예금자 보호 한도 내에서 운용
적금 가입, 이렇게 하자!
✔ 고금리 적금 상품이 아직 남아 있는 시점에서 미리 가입하는 것이 유리
✔ 6개월~1년 단기 적금으로 금리 변동을 지켜보면서 전략적으로 대응
✔ 급여 이체, 자동이체, 신용카드 사용 등 우대금리 조건을 적극 활용
✔ 시중은행, 인터넷은행, 저축은행의 금리를 비교하여 본인에게 가장 적합한 상품 선택
💡 요약: 금리가 다시 낮아질 가능성이 큰 만큼, 지금이 적금 가입의 최적기일 수 있습니다. 최고 금리를 제공하는 상품을 비교하여 빠르게 가입하는 것이 가장 현명한 재테크 방법입니다. 🚀
3. 은행별 최고 금리 적금 상품 비교
현재 각 은행별 최고 금리 적금 상품을 비교하여 가장 유리한 상품을 찾을 수 있도록 정리했습니다.
각 은행의 기본 금리, 우대 금리 조건, 가입 방식 등을 상세히 분석하였으니 본인의 금융 습관과 목표에 맞는 적금을 선택하시기 바랍니다.
3.1 시중은행 최고 금리 적금 비교
대형 시중은행(국민, 신한, 우리, 하나 등)은 상대적으로 금리가 낮지만, 급여 이체, 카드 사용, 자동이체 등 다양한 우대 조건을 통해 금리를 높일 수 있습니다.
| 은행 | 상품명 | 최고 금리 (연 %) | 가입 기간 | 우대 조건 |
|---|---|---|---|---|
| 국민은행 | KB 특판 적금 | 연 4.0% | 1년 | 급여이체, 자동이체 등록 |
| 신한은행 | 신한 쏠편한 적금 | 연 3.8% | 1년 | 신한카드 사용, 앱 가입 |
| 우리은행 | 우리 WON 플러스 적금 | 연 3.7% | 1년 | 인터넷뱅킹 가입, 공과금 자동이체 |
| 하나은행 | 하나 원큐 정기적금 | 연 3.6% | 1년 | 급여이체, 예·적금 동시 가입 |
📌 시중은행 적금 특징 요약
✔ 기본 금리는 낮지만, 급여 이체, 자동이체 등 우대 조건 충족 시 금리를 높일 수 있음
✔ 금융 거래를 주로 시중은행에서 한다면 우대 금리를 적극 활용하는 것이 유리
✔ 고객 신용도가 높은 경우, 대출과 연계된 우대 금리 제공 가능
3.2 인터넷은행 최고 금리 적금 비교
인터넷은행은 비대면 가입이 필수이며, 전통 은행보다 기본 금리가 높고 우대 조건이 비교적 간단한 것이 특징입니다.
| 은행 | 상품명 | 최고 금리 (연 %) | 가입 기간 | 우대 조건 |
|---|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 자유적금 | 연 4.5% | 1년 | 카카오페이 카드 사용 |
| 케이뱅크 | K뱅크 플러스 적금 | 연 4.3% | 1년 | 자동이체 등록 |
| 토스뱅크 | 토스뱅크 챌린지 적금 | 연 4.2% | 1년 | 토스뱅크 계좌 유지 |
📌 인터넷은행 적금 특징 요약
✔ 기본 금리가 시중은행보다 높음
✔ 우대 조건이 상대적으로 간단하며, 급여 이체 없이도 높은 금리 적용 가능
✔ 모바일·온라인 중심으로 가입 및 관리 (오프라인 지점 없음)
✔ 신용카드 사용 조건 등이 붙는 경우가 많아 본인의 소비 패턴에 맞는지 확인 필요
3.3 저축은행 최고 금리 적금 비교
저축은행은 상대적으로 금리가 가장 높지만, 예금자 보호 한도(5,000만 원)까지 고려하여 가입해야 합니다.
| 은행 | 상품명 | 최고 금리 (연 %) | 가입 기간 | 우대 조건 |
|---|---|---|---|---|
| OK저축은행 | OK e-정기적금 | 연 6.0% | 1년 | 온라인 가입 필수 |
| 웰컴저축은행 | 웰컴 특판 적금 | 연 5.8% | 1년 | 비대면 계좌 개설 |
| SBI저축은행 | SBI 사이다 적금 | 연 5.5% | 1년 | 자동이체 등록 |
📌 저축은행 적금 특징 요약
✔ 가장 높은 금리 제공 (연 5~6%)
✔ 예금자 보호 한도 5천만 원까지 보호 가능
✔ 일부 상품은 가입 한도가 있으며, 비대면 가입 필수
3.4 최고 금리 적금 상품 TOP 5 (2025년 기준)
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 최고 금리 (연 %) | 가입 방식 |
|---|---|---|---|---|
| 🥇 1위 | OK저축은행 | OK e-정기적금 | 연 6.0% | 온라인 가입 |
| 🥈 2위 | 웰컴저축은행 | 웰컴 특판 적금 | 연 5.8% | 모바일 가입 |
| 🥉 3위 | SBI저축은행 | SBI 사이다 적금 | 연 5.5% | 자동이체 |
| 4위 | 카카오뱅크 | 카카오 자유적금 | 연 4.5% | 카카오페이 카드 사용 |
| 5위 | 케이뱅크 | K뱅크 플러스 적금 | 연 4.3% | 자동이체 등록 |
✔ 최고 금리만 보면 저축은행이 압도적이지만, 예금자 보호 한도를 초과하지 않도록 주의해야 합니다.
✔ 인터넷은행은 오프라인 지점이 없지만, 모바일에서 편리하게 관리 가능
✔ 시중은행 적금은 비교적 낮은 금리지만, 기존 금융 거래가 많다면 우대 금리를 적극 활용
3.5 적금 선택 시 핵심 체크리스트
✔ 목표 기간 설정: 6개월, 1년, 3년 등 본인의 재무 목표에 맞게 선택
✔ 금리 비교: 기본 금리와 우대 금리를 모두 확인
✔ 예금자 보호: 5천만 원 한도 내에서 분산 투자 고려
✔ 가입 방식: 비대면 가입이 필수인 경우가 많으므로 모바일 접근 가능 여부 체크
✔ 우대 조건 충족 여부: 급여 이체, 자동이체, 카드 사용 등 본인이 적용 가능한지 확인
📌가장 유리한 적금 선택 전략
1️⃣ 고금리 상품을 원한다면? → 저축은행 적금 (6.0%) 가입 고려 (단, 예금자 보호 한도 내 투자)
2️⃣ 모바일 중심으로 편리한 적금을 원한다면? → 인터넷은행 적금 (4.5% 이상) 활용
3️⃣ 안전하고 신뢰할 수 있는 은행을 원한다면? → 시중은행 적금 (우대금리 포함 4.0%) 활용
📌 현재 금리 인하 가능성이 커지고 있기 때문에, 비교적 높은 금리를 제공하는 상품을 빠르게 가입하는 것이 유리합니다.
📌 특히 1년 만기 적금이 가장 경쟁력이 높으므로, 단기 고금리 상품을 적극 활용하는 것이 2025년 적금 가입 전략의 핵심입니다. 🚀
4. 적금 선택 시 고려해야 할 요소
적금을 선택할 때 단순히 금리가 높다고 해서 무조건 좋은 상품은 아닙니다. 자신의 금융 목표, 자금 흐름, 리스크 관리 등을 고려하여 최적의 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
4.1 금리(기본 금리 vs. 우대 금리)
✔ 기본 금리: 은행에서 제공하는 기본 이자율 (우대 조건 충족 없이도 받을 수 있는 금리)
✔ 우대 금리: 특정 조건(급여이체, 자동이체, 신용카드 사용 등)을 충족하면 추가로 받을 수 있는 금리
💡 우대금리가 높은 상품일수록 기본 금리가 낮은 경우가 많으므로, 본인이 우대 조건을 충족할 수 있는지 확인해야 합니다.
예시:
- A은행 기본금리 2.5% + 급여이체(0.5%) + 자동이체(0.5%) = 최대 3.5%
- B은행 기본금리 3.2% (우대금리 없음)
➡ 급여이체나 자동이체를 할 계획이 없다면 B은행이 유리하고, 우대 조건을 충족할 수 있다면 A은행이 더 유리합니다.
4.2 가입 기간 및 납입 방식
✔ 가입 기간:
- 단기(6개월~1년): 금리 변동이 심한 시기에는 단기 적금 활용이 유리
- 장기(2년~3년 이상): 금리가 다시 낮아질 가능성이 높다면 장기 고정 금리를 활용하는 것이 좋음
✔ 납입 방식:
- 정기적립식: 매달 정해진 금액을 꾸준히 저축 (예: 월 50만 원씩 1년)
- 자유적립식: 원하는 때 원하는 금액을 입금할 수 있음
💡 급여일에 맞춰 자동이체를 설정하면 우대금리를 받을 수 있는 상품이 많습니다.
4.3 세제 혜택 (비과세 및 세금우대)
✔ 비과세 종합저축:
- 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등이 가입 가능하며 이자소득세 면제
✔ 세금우대저축:
- 일정 금액까지 이자소득세를 감면받을 수 있는 상품
- 일반 적금 이자에 대해 15.4%의 이자소득세가 부과되므로, 세제 혜택이 있는 상품을 활용하면 실수령액을 늘릴 수 있음
4.4 예금자 보호 한도 (5천만 원까지 보장)
✔ 시중은행, 인터넷은행: 예금자 보호 한도 내에서는 안전하지만, 5천만 원을 초과하는 경우 여러 은행에 분산 투자하는 것이 좋음
✔ 저축은행: 고금리를 제공하지만, 5천만 원 초과 시 보호받을 수 없으므로 주의해야 함
💡 고금리 저축은행 적금은 5천만 원 이하로만 가입하는 것이 안전합니다.
5. 적금 활용을 통한 효과적인 재테크 전략
단순히 적금을 가입하는 것보다 본인의 재정 상황과 목표에 맞는 전략을 세우는 것이 중요합니다.
5.1 단기 vs. 장기 적금 전략
✔ 단기 적금 활용 (6개월~1년)
- 목표: 금리 변동성을 고려하여 유동성 확보
- 추천 상황: 금리가 하락할 가능성이 크거나, 단기간에 자금을 모을 필요가 있을 때
✔ 장기 적금 활용 (2년 이상)
- 목표: 안정적인 금리 보장 및 장기 저축
- 추천 상황: 현재 금리가 높을 때 장기 확정금리를 활용하여 이자 혜택 극대화
💡 현재(2025년)는 금리가 다시 하락할 가능성이 있기 때문에, 고금리 적금 상품에 장기 가입하는 것이 유리할 수 있음.
5.2 목표 기반 적금 활용법
✔ 자동차 구매 적금: 차량 구매를 목표로 1~2년 만기의 고금리 적금 가입
✔ 결혼 자금 마련 적금: 3년 이상 장기 적금 가입 후 목돈 마련
✔ 여행·쇼핑 예산 적금: 단기(6개월~1년) 적금을 활용하여 여행 경비 준비
📌 목표를 설정하고 그에 맞는 적금을 활용하면, 계획적인 소비와 저축이 가능해짐
5.3 금리 인하/인상 시기별 적금 전략
✔ 금리 인상기:
- 단기(6개월~1년) 적금 가입 후 추후 금리 상승 시 재가입
- 저축은행, 인터넷은행 고금리 상품 적극 활용
✔ 금리 하락기:
- 장기(2~3년) 적금 가입하여 현재 금리를 고정
- 신용등급이 높다면 대출과 연계한 상품도 고려
💡 현재(2025년)는 금리 하락 가능성이 크기 때문에, 2~3년 고정 금리 상품이 유리할 가능성이 높음.
5.4 적금과 다른 금융 상품(ETF, 펀드)과의 조합
✔ 예금·적금 + 주식/ETF 투자: 안정적인 저축과 투자 수익을 동시에 노릴 수 있음
✔ 적금 + MMF(단기 채권형 펀드): 유동성을 확보하면서도 이자를 조금 더 받을 수 있는 전략
💡 단순한 적금만으로는 높은 수익을 기대하기 어렵기 때문에, 일부 자금을 투자 상품과 병행하는 것도 고려할 만한 방법
6. 최적의 적금 활용법
✔ 고금리 적금이 남아 있는 지금, 장기 상품을 적극적으로 활용하라.
✔ 우대금리 조건을 충족하여 최대 금리를 받도록 하라.
✔ 적금만이 아니라, 다양한 금융상품과 병행하여 자산을 증식하라.
✔ 예금자 보호 한도(5천만 원)를 고려하여 저축은행 적금은 분산 가입하라.
✔ 적금의 가입 기간을 분산(6개월·1년·3년)하여 금리 변동성에 대응하라.
📌 결국, 적금을 잘 활용하는 것이 안정적인 재테크의 핵심입니다. 단순히 ‘돈을 묶어두는 것’이 아니라, 전략적으로 금리·가입 기간·우대금리 조건을 분석하고 활용해야 최고의 효과를 볼 수 있습니다. 🚀
6. 실제 사례: 성공적인 적금 활용법
적금을 단순한 저축 수단으로 생각하는 것이 아니라, 목적에 맞게 활용하는 것이 중요합니다. 실제 사례를 통해 어떻게 적금을 전략적으로 활용할 수 있는지 살펴보겠습니다.
6.1 사회초년생 A씨: 목돈 마련을 위한 단기·장기 적금 병행 전략
📌 상황
- 직장 1년 차, 월급 280만 원
- 전세 보증금 마련을 위해 목돈이 필요
- 급여 이체를 통해 높은 우대금리를 받을 수 있는 적금 상품 탐색
📌 전략
- 단기 적금(6개월, 1년) & 장기 적금(3년) 병행
- 월 50만 원 → 단기 적금(1년) 가입 (4.5% 금리) → 보증금 일부 마련
- 월 30만 원 → 장기 적금(3년) 가입 (4.2% 금리) → 장기적인 자산 형성
📌 결과
✔ 1년 후, 단기 적금 만기로 약 630만 원의 보증금 자금 확보
✔ 3년 후, 장기 적금 만기로 약 1,200만 원의 자산 형성
✔ 단기+장기 적금을 병행하여 단기 목표(전세 보증금)와 장기 목표(목돈 마련)를 동시에 달성
6.2 신혼부부 B씨: 내 집 마련을 위한 적금 활용
📌 상황
- 결혼 1년 차, 맞벌이 부부 (합산 소득 6,000만 원)
- 향후 5년 내 주택 구매 목표
- 주택청약 가입과 함께 목돈 마련 필요
📌 전략
- 주택청약 종합저축(월 10만 원) + 고금리 적금(월 100만 원) 활용
- 신혼부부 특화 적금 상품(우리은행, 신한은행)으로 최고 4.0% 금리 적용
- 금리가 높은 인터넷은행 적금도 추가 가입하여 분산 투자
📌 결과
✔ 3년 후, 적금 만기로 약 4,000만 원의 주택 구입 자금 확보
✔ 청약 가점도 쌓이며 내 집 마련 계획이 더욱 현실화됨
✔ 고금리 적금을 활용하여 단기간 내 목돈을 마련하는 전략이 효과적
6.3 자영업자 C씨: 비상자금 확보를 위한 자유적립식 적금 활용
📌 상황
- 카페 운영 중, 소득 변동이 크고 유동성이 필요
- 매달 고정된 금액을 납입하기 어려운 상황
- 필요할 때 추가 납입이 가능한 자유적립식 적금 선호
📌 전략
- 자유적립식 적금(월 10만~200만 원 유동적 납입) 활용
- 급여이체 없이도 높은 금리를 받을 수 있는 인터넷은행 적금 가입
- 매출이 좋은 달에는 추가 납입, 저조한 달에는 최소 금액 납입
📌 결과
✔ 2년 동안 자유롭게 납입하면서도 약 2,500만 원의 비상자금 마련
✔ 고정적인 지출 부담 없이, 금리가 높은 적금을 활용하여 유동성을 유지
✔ 자영업자처럼 일정한 수입이 없는 경우, 자유적립식 적금이 유리함을 확인
7. 결론 및 최적의 적금 선택을 위한 팁
7.1 적금 가입, 이렇게 하자!
✔ 현재 금리가 하락할 가능성이 크므로, 아직 남아있는 고금리 적금 상품을 적극 활용하자.
✔ 단기(6개월~1년) + 장기(2~3년) 적금을 병행하여 금리 변동성에 대비하자.
✔ 우대금리 조건(급여 이체, 자동이체 등)을 최대한 활용하여 이자 혜택을 극대화하자.
✔ 예금자 보호 한도(5천만 원)를 고려하여 저축은행 적금은 분산 투자하자.
✔ 자신의 재무 상황에 맞게 정기적립식 vs. 자유적립식 적금을 선택하자.
7.2 적금 선택 전 체크리스트
✅ 내가 원하는 적금의 가입 기간은? (6개월, 1년, 2년, 3년)
✅ 예금자 보호가 필요하면 5천만 원 이하로 분산할 것인가?
✅ 내가 활용할 수 있는 우대금리 조건(급여이체, 카드 사용 등)은 무엇인가?
✅ 목돈이 필요할 시점에 맞춰 만기일을 설정했는가?
✅ 인터넷은행 vs. 시중은행 vs. 저축은행 중 내 상황에 맞는 곳은 어디인가?
7.3 2025년 추천 적금 상품 정리 (TOP 5)
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 최고 금리 (연 %) | 가입 방식 |
|---|---|---|---|---|
| 🥇 1위 | OK저축은행 | OK e-정기적금 | 연 6.0% | 온라인 가입 |
| 🥈 2위 | 웰컴저축은행 | 웰컴 특판 적금 | 연 5.8% | 모바일 가입 |
| 🥉 3위 | SBI저축은행 | SBI 사이다 적금 | 연 5.5% | 자동이체 |
| 4위 | 카카오뱅크 | 카카오 자유적금 | 연 4.5% | 카카오페이 카드 사용 |
| 5위 | 케이뱅크 | K뱅크 플러스 적금 | 연 4.3% | 자동이체 등록 |
💡 시중은행 적금은 비교적 낮은 금리지만, 기존 금융 거래가 많다면 우대 금리를 적극 활용하면 유리
💡 인터넷은행 적금은 편리하고 기본 금리가 높은 것이 장점
💡 저축은행 적금은 가장 높은 금리를 제공하지만, 예금자 보호 한도를 고려하여 분산 가입해야 안전함
📌 최종 정리: 나에게 맞는 적금 선택법
✔ 안전성과 신뢰도를 원한다면? → 시중은행 적금 활용 (우대금리 적용 시 4.0%)
✔ 고금리를 원한다면? → 저축은행 적금 (최고 6.0%)에 가입하되, 예금자 보호 한도 내 투자
✔ 편리한 온라인 가입을 원한다면? → 인터넷은행 적금 (최고 4.5%) 활용
✔ 목돈을 빨리 마련하고 싶다면? → 단기(6개월~1년) 적금 가입 후 재가입 전략
✔ 장기적으로 재테크를 하고 싶다면? → 3년 이상의 적금 + 기타 금융상품(ETF, 펀드) 병행
📌 결국, 적금은 단순한 저축이 아니라, 금융 계획을 세우는 강력한 도구입니다. 금리 변화, 재정 상황, 목표 설정을 고려하여 가장 유리한 적금 상품을 전략적으로 활용하는 것이 2025년 재테크 성공의 핵심입니다! 🚀
